کد خبر: ۵۲۷
تاریخ انتشار: ۳۱ مرداد ۱۳۹۱ - ۰۹:۴۴
بیمه آتش سوزی پوششی‌ است‌ كه‌ خسارات‌ و زیانهای‌ ناشی‌ از وقوع‌ آتش‌ سوزی‌ كه‌ به‌ اموال‌ مورد بیمه‌ وارد می‌ شود را بر اساس‌ شرایط‌ مندرج‌ در بیمه‌نامه‌ جبران‌ می‌كند.

بیمه آتش سوزی جهت تأمین خسارت و جبران زیان‌های مالی و مادی است که بر اثر وقوع خطر آتش‌سوزی به اموال و دارائی‌های منقول و یا غیرمنقول بیمه‌گذار اعم از اشخاص حقیقی یا حقوقی وارد می‌شود. بنابراین در بیمه آتش سوزی، خسارت‌های مالی مورد تأمین قرار می‌گیرند نه خسارت‌های جانی و بدنی. لذا، درصورتیکه صدمه‌ای به افراد برسد، معمولاً این بیمه آنرا پوشش نمی‌دهد.

لازم به ذکر است که خسارت وارد به اموال اشخاص ثالث بر اثر وقوع آتش‌سوزی که مطابق قانون، موجب مسئولیت و پاسخ‌گویی بیمه‌گذار شود نیز همراه پوشش خطر آتش‌سوزی یا به‌طور جداگانه از طریق بیمه مسئولیت مدنی مورد تأمین بیمه‌گران قرار می‌گیرند .

بیمه آتش سوزی مانند سایر شاخه‌های بیمه اموال، شامل اصل غرامت، قاعده جانشینی، اصل حسن نیت، قاعده نفع بیمه‌ای و قاعده نسبی سرمایه و حق‌بیمه می‌باشد.

تعريف آتش سوزي : آتش عبارتست از يک سري عمليات شيميايي و اکسيداسيون سريع حرارت زاي مواد قابل اشتعال که وقوع آن نياز به عوامل فيزيکي و شيميايي متعددي دارد که سه عامل مهم آن عبارتست از اکسيژن ، حرارت و ماده سوختني ، و در صورت قطع هر يك از سه عامل واكنش خاتمه مي يابد . آتش سوزي هنگامي مصداق پيدا مي كند كه سوختن بطور ناخواسته در محلي نامناسب اتفاق بيفتد و يا شعله كنترل شده در اثر خارج شدن از حريم امن خود به اشياء مجاور سرايت نموده و با بر جاي گذاشتن آثار سوختگي ، ايجاد خسارت نمايد.

بیمه آتش سوزی

چنانچه شيئي كه بعنوان موجودي تحت پوشش بيمه بوده است و جبران خسارت وارد به آن در تعهد بيمه گر مي باشد ، درون اجاق ، شومينه و يا ... بيفتد و از بين برود ، خسارت وارد به آن قابل جبران نيست چرا كه آتش از منبع حرارتي خود خارج نشده است ، بلكه جسم به درون جايگاه آتش افتاده است .
آتش سوزي خطر بالقوه اي است كه همواره انسان و فعاليتهاي او را تهديد مي كند ، با اين تفاوت كه در عصر امروز بيش از پيش بر شدت و ويرانگري آن افزوده شده است . با توجه به مطرح بودن آتش بعنوان عاملي ويران كننده و از بين برنده لزوم استفاده و توجه به شاخه اي از بيمه كه طي آن بتوان اموال را در مقابل اين خطر بالقوه بيمه نمود ، به شدت احساس مي شود .

تاريخچه‌ بيمه‌ آتش‌سوزي‌

ذكر اين‌ نكته‌ ضروري‌ است‌ كه‌ پوشش‌ بيمه‌ آتش‌سوزي‌ براي‌ اولين‌ بار جهت‌ حفظ و حراست‌ اماكن‌ تجاري‌ و منازل‌مسكوني‌ در اروپا به‌ وجود آمد. بلافاصله‌ بعد از آتش‌سوزي‌ بزرگي‌ كه‌ در سال‌ ۱۶۶۶ در لندن‌ از يك‌ دكان‌ نانوايي‌ آغازشد و بزودي‌ به‌ ساختمانهاي‌ مجاور توسعه‌ پيدا كرد و در نتيجه‌ ۴۰۰ كوچه‌ وخيابان‌ شهر لندن‌ به‌ مساحت‌ تقريبي‌۱۷۵ هكتار شامل‌ حدود ۱۳۰۰۰ واحد مسكوني‌ و تجاري‌ از بين‌ رفت‌، لزوم‌ ارائه‌ پوششهاي‌ بيمه‌اي‌ آتش ‌سوزي‌احساس‌ شد.

اين‌ آتش ‌سوزي‌ چهار روزه‌ كه‌ خسارات‌ جبران‌ناپذيري‌ به‌ بار آورد باعث‌ شد كه‌ ساير كشورهاي‌ اروپايي‌ به‌ فكر ارائه‌اين‌ پوشش‌ها بيفتند و به‌ همين‌ دليل‌ اولين‌ پوششهاي‌ بيمه‌اي‌ آتش ‌سوزي‌ توسط اتحاديه‌هاي‌ صنفي‌ پيش ‌بيني‌ شد.بعد از آتش ‌سوزي‌ سال‌ ۱۶۶۶ ميل ادي‌، چهار مؤسسه‌ و شركت‌ در انگلستان‌ اقدام‌ بهارائه‌پوششهاي‌ آتش‌ سوزي‌ كردندكه‌ عبارتند از :

- اولين‌ مؤسسه‌ تأسيس‌ شده‌ به‌ نام‌ اداره‌ آتش‌سوزي بود كه‌ بعد از مدتي‌ فعاليت‌ نام‌ خود را به‌ فنيكس‌تغيير داد.

- مؤسسه‌ دوم‌ كه‌ از سوي‌ شهرداري‌ لندن‌ براي‌ ارائه‌ پوشش‌ بيمه‌ آتش‌سوزي‌ تأسيس‌ شد كورپوريشن‌ آف‌لندن‌ ناميده‌ مي‌شد كه‌ نتوانست‌ درجامعه‌ موفقيتي‌ به‌ دست‌ آورد و تعطيل‌ شد.

- سومين‌ مؤسسه‌اي‌ كه‌ در سال‌ ۱۶۸۳ به‌ رقابت‌ با اداره‌ آتش‌سوزي‌ لندن‌ پرداخت‌ به‌ نام‌ مؤسسه‌ دوستان‌ معروف‌ شد. با نگاهي‌ به‌ بيمه‌نامه‌هاي‌ اين‌مؤسسه‌ درمي‌يابيم‌ كه‌ نرخ‌ آتش‌سوزي‌ براي‌ منازلي‌ كه‌ با چوب‌ ساخته‌ شده‌بود دو برابر بقيه‌ تعيين‌ مي‌شد. آخرين‌ اين‌ گونه‌ مؤسسات‌ كه‌ در لندن‌ به‌ ثبت‌ رسيد به‌ صورت‌ تعاوني‌ اداره‌ مي‌شد و مقررات‌ و اساسنامه‌ خاص‌خود را داشت‌. اين‌ شركت‌ براساس‌ ضوابط و مقررات‌ اساسنامه‌ خود، براي‌ بيمه‌نامه‌هاي‌ صادر شده‌ اعضاي‌ خود،حق‌ عضويتي‌ دريافت‌ مي‌داشت‌. ترجمه‌ به‌ ثبت‌ رسيده‌ نام‌ اين‌ شركت‌ عبارت‌ است‌ از مؤسسه‌ دوستان‌ براي‌بيمه‌كردن‌ ساختمانها در مقابل‌ آتش‌سوزي‌. اين‌ شركت‌ بعدها باتوجه‌ به‌علامت‌ تجاري ‌خود كه‌ دودست‌ بود به‌نام‌ دست‌ در دست‌ شهرت‌ يافت‌. بعد از انقلاب‌ صنعتي‌ اروپا و تأسيس‌ واحدهاي‌ صنعتي‌ و كارخانه‌هاي‌ مختلف‌ گسترش‌ و پيچيدگي‌ توليد باعث‌شد كه‌ بيمه‌ آتش‌سوزي‌ و شرايط بيمه‌نامه‌هاي‌ صادر شده‌ هم‌ دچار تحول‌ و پيچيدگي‌ گردد و روند رشد و تكامل‌ اين‌رشته‌ بيمه‌اي‌ باتوجه‌ به‌ نيازهاي‌ ايجاد شده‌ سرعت‌ چشمگيري‌ پيدا كند; زيراسرمايه‌گذاراني‌ كه‌ در بخش‌ صنايع‌ به‌سرمايه‌گذاري‌ پرداخته‌ بودند به‌ خطرات‌ نهفته‌ در راه‌ اين‌ سرمايه‌گذاري‌ واقف‌ بودند و به‌ همين‌دليل‌ نياز به‌ حفظسرمايه‌ها باعث‌ شد تا بيمه‌ آتش‌سوزي‌ بسرعت‌ رشد و توسعه‌ پيدا نمايد.

تعريف بيمه آتش سوزي : قرارداد بيمه آتش سوزي ، توافقي است بين بيمه گذار از يكسو و بيمه گر از سوي ديگر كه بر اساس آن بيمه گر متعهد مي گردد در قبال دريافت حق بيمه ، خسارت وارد به مورد بيمه ( اموال بيمه شده ) را در صورت وقوع خطرات بيمه شده ، كه منجر به وارد آمدن خسارت به مورد بيمه شود ، در حدود تعهدات خود ( سرمايه مورد بيمه ) و براي دوره زماني معين جبران نمايد . در اين حالتخسارت واردهقابل پرداخت به بيمه گذار و ياذينفع مندرج در بيمه نامه مي باشد.

در بيمه آتش سوزي ، ساختمان و كليه كالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش سوزي و انفجار و صاعقه بيمه مي شود . همچنين خسارت هاي وارده ناشي از آتش سوزي و همچنين هزينه هاي پيشگيري از توسعه آتش در اين بيمه نامه قابل جبران مي باشد . البته لازم به ذكر است كه غير از خطر آتش سوزي ، خطرات ديگري نظير زلزله ، سيل ، طوفان ، تركيدگي لوله آب ، ضايعات برف و باران ، سقوط هواپيما و هلي كوپتر ، شكست شيشه و سرقت از منزل نيز در بيمه آتش سوزي و با عنوان خطرات اضافي قابل پوشش است كه در بخش پوششهاي اضافي بهتفصيل شرح داده خواهند شد.

انواع‌بیمه‌نامه‌های‌آتش‌سوزی‌‌ :

1- بیمه واحدهای صنعتی: شامل کلیه کارخانجات از جمله کارخانجات ریسندگی ـ بافندگی ـ رنگ سازی و مواد شیمیایی ـ خودروسازی و موتور سیکلت سازی ـ داروسازی و مواد غذایی ـ کارخانجات چرم سازی ـ موزائیک و سرامیک سازی ـ لوازم بهداشتی ـ ریخته­گری ـ آبکاری ـ صنایع نفت و گاز ـ پتروشیمی ـ نیروگاههای برق و انرژی (آبی ـ گازی ـ بادی ـ بخاری ...) و ...

بیمه آتش سوزی


2- بیمه واحدهای مسکونی :شامل کلیه واحدهای مسکونی بصورت ویلا ـ خانه ـ آپارتمان و مجتمع های آپارتمانی


3- بیمه واحدهای غیر صنعتی :شامل : آموزشگاهها ـ بیمارستان و درمانگاه ـ آزمایشگاه و مطب پزشکان ـ دفاتر اداری ـ تجاری ـ فروشگاهها ـ آرایشگاه ـ آتلیه عکاسی ـ انبارها ـ میادین ـ نمایشگاهها ـ موزه ها ـ هتل ها و مهمانسراها ـ فرهنگسراها و ...





خسارت و هزينه هاي قابل تامين در بيمه نامه هاي آتش سوزي

بر اساس شرايط ، خسارت و هزينه هاي قابل تأمين بيمه آتش سوزي به شرح زير است :
1-خسارتهاي مستقيم ناشي ازخطرات تحت پوشش

2- خسارت و هزينه هاي ناشي از اقدامات لازم كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت از طرف بيمه گذار صورت مي گيرد.

3-هزينه هاي ناشي از نقل مكان ضروري مورد بيمه و يا خسارت ناشي از اينگونه عمليات كه به منظور نجات كالاي مورد بيمه صورت پذيرفته باشد .



استثنائات بيمه نامه آتش سوزي

بر اساس شرايط ، خسارت و هزينه هاي غيرقابل تأمين بيمه آتش سوزي به شرح زير است :
1- خسارات ناشي از جنگ داخلي ، شورش ، آشوب ، بلوا ، قيام ، انقلاب ، كودتا ، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي و انتظامي .

2- خسارات ناشي از انفجار مواد منفجره .

3-خسارات ناشي از انفجار اتمي ، اشعه راديواكتيويته و يونزا .

4- خسارات وارده به مسكوكات ، پول ، اوراق بهادار ، فلزات قيمتي ، جواهرات و سنگ گرانبها .
5-خسارات وارد به اسناد ، نسخ خطي و هزينه بازسازي ، جمع آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني .
6-كليه خطرات اضافي يا تبعي مگر آنكه بيمه گذار حق بيمه اضافي مربوط به آنها را پرداخت و خطر مورد نظر بيمه شده باشد.


خطرات اضافي يا تبعي مورد پوشش

خطرات اضافي آن دسته از خطراتي هستند كه شركتهاي بيمه از پذيرفتن ريسك آنها بطور مجزا اجتناب مي ورزند و لذا اينگونه خطرات تحت بيمه آتش سوزي پذيرفته شده و تحت پوشش قرار مي گيرند . بعبارت ديگر خطرهاي تبعي بطور مجزا و بدون وجود بيمه آتش سوزي بيمه نمي گردند ، بلكه مورد بيمه ابتدا بايستيدر مقابل آتش سوزي بيمه شود تا بتوان به تبع آن ،خسارات وارد به مورد بيمهناشي از خطرات تبعي يا اضافي تحت پوششرا پرداخت نمايد.

معمولاً خطرات تبعي طي الحاقيه اي كه داراي شرايط خاص مي باشد تحت پوشش قرار مي گيرد . همچنين اغلب خطرات اضافي داراي فرانشيز هستند بدين معني كه بيمه گر طبق شرايط عمومي بيمه آتش سوزي اين خطرات را تحت پوشش قرار نمي دهد مگربادريافت حق بيمه اضافي و در نظر گرفتن فرانشيزمناسب براي آن. بيمه گر مجاب به پوشش خطرات فوق گردد . در صورت پوشش هر يك از اين خطرات ، نرخ حق بيمهآن به نرخبيمه سه خطر اصلي اضافه شده و مبلغ حق بيمه به تناسب افزايش خواهد يافت .

خطرات اضافي بيمه آتش سوزي عبارتند از :


‌زلزله: این‌ پوشش‌ بیمه‌ای‌ شامل‌ كلیه‌ خساراتی‌ است‌ كه‌ مستقیما" در اثر وقوع‌ زلزله‌ و یاآتش‌ سوزی‌ ناشی‌از آتشفشان‌ بوده‌ وبه‌ موجب‌آن‌ به‌تمام‌ یا قسمتی‌ از ساختمانهای‌ مورد بیمه‌ و یا اموال‌ موجود در آن‌ آسیب‌ وارد شود .

‌سیل: سیل‌ به‌معنای‌ طغیان‌ رودخانه‌ و جریانهای‌ آب‌ درخارج‌ از مسیر ط‌بیعی‌ خود می‌باشد كه‌ به‌ علت‌ ریزش‌ باران‌ و یا طغیان‌ رودخانه‌ ایجاد شده‌ باشد به‌ موجب‌ این‌ بیمه‌، كلیه‌ اموال‌، ساختمان‌ و دیگر موارد بیمه‌ شده‌ مندرج‌ در بیمه‌نامه‌ آتش‌ سوزی‌ در مقابل‌ خسارات‌ ناشی‌ از سیل‌ تحت‌ پوشش‌ قرار می‌ گیرد .

‌ط‌وفان:بیمه‌نامه‌هایی‌ كه‌ خط‌ر ط‌وفان‌ نیز در آن‌ تحت‌ پوشش‌ قرار گرفته‌ باشد، خسارات‌ مستقیم‌ ناشی‌ از ط‌وفان‌، تندباد و گردباد را جبران‌ می‌ نماید.

سقوط‌ هواپیما:خسارات‌ ناشی‌ از سقوط‌ هواپیماو هلیكوپترویااشیاء منفصله‌ از آن‌"به‌ استثنای‌ بمب‌ یامواد منفجره‌ دیگر" می‌تواند تحت‌ پوشش‌ بیمه‌های‌ آتش‌ سوزی‌ قرار گیرد.


‌شكست‌ شیشه:بیمه‌نامه‌هایی‌ كه‌خط‌ر شكست‌ شیشه‌ در آن‌ تحت‌ پوشش‌ قرار گرفته‌ باشد، خسارات‌ ناشی‌ از شكست‌ شیشه‌ در اثر حادثه‌ را نیز جبران‌ می‌ نماید.

‌تركیدگی‌ لوله‌های‌ آب‌ و ضایعات‌ آب‌ ، برف‌ و باران:خسارات‌ وارده‌ به‌ مورد بیمه‌ ناشی‌ از تركیدن‌ تانكها و دستگاه‌های‌ آبرسانی‌ لوله‌ كشی"به‌استثنای‌ خسارات‌ وارده‌ به‌ خود دستگاه‌های‌ مزبور" كه‌ در محل‌ مورد بیمه‌نصب‌ شده‌ باشد و همچنین‌ خسارات‌ وارده‌ از آب‌ باران‌ و ذوب‌ شدن‌ برف‌ در محل‌ مورد بیمه‌، مشروط‌ بر اینكه‌ آب‌ از ط‌ریق‌ بام‌ و یا گرفتگی‌ لوله‌ها، لبریز شدن‌آبروهاوناودانها به‌ محل‌ مورد بیمه‌ نفوذ كرده‌ باشد، تحت‌ پوشش‌ این‌ بیمه‌ خواهد بود .

دزدی‌ با شكست‌ حرز:بیمه‌نامه‌هایی‌ كه‌ خط‌ر دزدی‌ با شكست‌ حرز در آن‌ تحت‌ پوشش‌ قرار گرفته‌ باشد خسارات‌ وارده‌ در اثر فقدان‌ یا خراب‌ شدن‌ اموال‌ بیمه‌ شده‌ كه‌ ناشی‌ از دزدی‌ با شكستن‌ حرز باشد، را به‌ شرح‌ ذیل‌ جبران‌ می‌ نماید:

الف‌- پرداخت‌ ارزش‌ ریالی‌ اشیاء دزدی‌ شده‌

ب‌- پرداخت‌ ارزش‌ ریالی‌ اشیاء خراب‌ شده‌ غیر قابل‌ استفاده‌

ج-‌ پرداخت‌ مبلغ‌ كاسته‌ شده‌ از ارزش‌ اشیاء خراب‌ شده‌ قابل‌ تعمیر


‌موارد ذیل‌ دزدی‌ با شكستن‌ حرز محسوب‌ می‌ گردد :

الف- باز كردن‌ درب‌ به‌ وسیله‌ كلید تقلبی‌ یا هر وسیله‌ دیگر

ب‌- ورود دزد به‌ محل‌ مورد بیمه‌ با تهدید و عنف‌

ج‌- ورود دزد به‌ محل‌ مورد بیمه‌ از روی‌ دیوارها، پشت‌ بام‌ و یا حصارها


دزدی‌ در موقع‌ اغتشاشات‌ داخلی‌ و اعتصاب‌ ، دزدی‌ در مناط‌ق‌ جنگی‌، دزدی‌ هایی‌كه‌ هنگام‌ آتش‌ سوزی‌ ، انفجار، سیل‌ و زمین‌ لرزه‌ در محل‌ مورد بیمه‌ رخ‌ می‌دهد و دزدی‌ هایی‌ كه‌ محل‌ مورد بیمه‌ خالی‌ از سكنه‌ و فاقد نگهبان‌ بوده‌ شامل‌ استثنائات‌ می‌ باشد و شركت‌ هیچگونه‌ مسئولیتی‌ در قبال‌ آن‌ ندارد .

اعتصاب ، شوب و بلوا : پوشش خطرات فوق بعنوان خطرات تبعي بيمه نامه آتش سوزي فقط بر اساس شرايط موافقت شده با طرفهاي اتكايي با نرخهاي توافق شده امكان پذير مي باشد و معمولا نرخهاي اعمالي براي مواقعي كه حالتهاي فوق العاده وجود ندارد يا زمانهايي كه حالت فوق العاده شروع شده يا احتمال شروع آن مي رود ، اختلاف فاحش دارد و بهمين لحاظ بيمه گر معمولا شرايط تجديد نظر در نرخ را براي خود پيش بيني مي نمايد .


خطرانفجار ظروف تحت فشار صنعتي : با توجه به اينكه در شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي ، خطر انفجار ظروف تحت فشار مستثني شده است لذا بيمه گذاران مي توانند با توجه به تعاريف ارائه شده در الحاقيه ظروف تحت فشار صنعتي ، براي دستگاهها وماشين آلاتيكه بعنوان ظروف تحت فشار صنعتي تلقي مي شوند (مانند کمپرسورها ، ديگ هاي بخار و...) با پرداخت حق بيمه اضافي پوشش بيمه اي دريافت نمايند.


اصولا در صدور بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ بايد سه‌ اصل‌ حسن‌ نيت‌، نفع‌ بيمه‌اي‌ و اصل‌ جبران‌خسارت‌ وجود داشته‌ باشد تا بيمه‌نامه‌ بر اصول‌ صحيح‌ و درستي‌ استوار باشد، زيرا بيمه‌گذار موظف‌است‌ كليه‌ سئوالات‌ مندرج‌ در فرم‌ پيشنهاد بيمه‌ آتش‌سوزي‌ را براساس‌ حسن‌ نيت‌ و با دقت‌ پاسخ‌ دهد.در عوض‌ بيمه‌گرموظف‌ است‌ كه‌ در صورت‌ بروز حريق‌ و ايجاد خسارت‌، حداكثر خسارات‌ مالي‌ حادث‌شده‌ را باتوجه‌ به‌ شرايط بيمه‌نامه‌، و مشروط بر اين‌ كه‌ از سرمايه‌ بيمه‌اي‌ تجاوزنكند در وجه‌ بيمه‌گذاربپردازد. اولين‌ مرحله‌ رسيدگي‌ به‌ خسارت‌ اعلام‌ شده‌، توسط بيمه‌گر همان‌ توجيه‌ و رسيدگي‌ به‌ مسئله‌نفع‌ بيمه‌اي‌بيمه‌گذار در مورد بيمه‌ است‌.
در مورد خسارات‌ ناشي‌ از آتش‌سوزي‌، بسياري‌ از مردم‌ به‌ مفاهيم‌ آتش‌، آتش‌سوزي‌ و خسارات‌ناشي‌ از آتش‌سوزي‌ استناد مي‌كنند، بدون‌ اين‌ كه‌ از نقطه‌نظر قوانين‌ بيمه‌اي‌ از تعريف‌ دقيق‌ آتش‌سوزي‌ ومفهوم‌ واقعي‌ آن‌ اطلاع‌ داشته‌ باشند بنابراين‌درعرف‌بيمه‌، خسارات‌ناشي‌از آتش‌مفيد (آتش‌بخاري‌،اجاقهاي‌پخت‌ و پز) تا زماني‌ كه‌در مكان‌ تعبيه‌ شده‌ قرار داشته‌ باشد داراي‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ نيست‌، لذا دربيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ آتش‌ را چنين‌ تعريف‌ كرده‌اند در اين‌ بيمه‌نامه‌ منظور ازآتش‌ عبارت‌ است‌ از تركيب‌هر ماده‌ با اكسيژن‌ به‌ شرط آن‌ كه‌ با شعله‌ همراه‌ باشد.

بیمه آتش سوری

در بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌، نه‌ تنها خطرات‌ مستقيم‌ ناشي‌ از آتش‌سوزي‌ تحت‌ پوشش‌ قرار دارد، بلكه‌خسارات‌ غيرمستقيم‌ ناشي‌ از نشت‌ حرارت‌، دود، خاكستر، آب‌، مواد شيميايي‌ آتش‌نشاني‌ و خراب‌شدن‌ مورد بيمه‌ هم‌ داراي‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ است‌. شركتهاي‌ بيمه‌، بيمه‌نامه‌هاي‌ آتش‌سوزي‌ را به‌ چندين‌صورت‌ صادر مي‌كنند كه‌ هريك‌ از آنها به‌ منظوري‌ و با هدف‌ ارائه‌ خدمت‌ مناسب‌ خواست‌ و ميل‌بيمه‌گذاران‌ طرح‌ريزي‌ شده‌ است‌ تا بخشي‌ از مشكلات‌ آنها را حل‌ كند. انواع‌ شناخته‌ شده‌ اين‌ بيمه‌نامه‌در ايران‌ عبارتند از :

بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ با سرمايه‌ ثابت
با اين‌ نوع‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌، بيمه‌گر خسارات‌ ناشي‌ از آتش‌سوزي‌ به‌ اموال‌ مورد بيمه‌ را تا حداكثرسرمايه‌ مندرج‌ در بيمه‌نامه‌ و به‌ ميزان‌ زيان‌ وارد شده‌ جبران‌ مي‌كند. اصولا خسارات‌ پرداختني‌نمي‌توانداز مابه‌التفاوت‌ ارزش‌ هريك‌از اقلام‌بيمه‌شده‌ بلافاصله‌قبل‌ و بعداز بروز خسارت‌ و يا در صورت‌وقوع‌ حادثه‌ منجر به‌ خسارت‌ كلي‌، از مبلغ‌ بيمه‌ شده‌ هريك‌ از اقلام‌ خسارت‌ ديده‌ بيشتر باشد. بيمه‌گذاردر زمان‌ اخذ پوشش‌ بيمه‌اي‌ بايد دقت‌ كند كه‌ اموال‌ خود را به‌ قيمت‌ واقعي‌ آن‌ بيمه‌ كند، در غير اين‌صورت‌ براساس‌ ماده‌ ۱۰ قانون‌ بيمه‌ در صورتي‌ كه‌ مالي‌ به‌ كمتر از ارزش‌ واقعي‌ خود بيمه‌ شده‌ باشد،بيمه‌گرفقط به‌تناسب‌ مبلغي‌كه‌ بيمه‌كرده‌ به‌قيمت‌واقعي‌ مال‌مسئول‌ جبران‌خسارت‌ بيمه‌گذار خواهد بود.

بيمه‌نامه‌ عمومي‌ يا اظهارنامه‌اي‌
همانطور كه‌ قبلا ذكر شد، معمولا شركتهاي‌ بيمه‌، در زمان‌ صدور بيمه‌نامه‌هاي‌ آتش‌سوزي‌، سرمايه‌معيني‌ را براي‌ ماشين‌آلات‌ و يا مواد اوليه‌ و يا در جريان‌ ساخت‌ به‌ عنوان‌ حداكثر سرمايه‌ براي‌ پرداخت‌خسارت‌ در بيمه‌نامه‌ قيد مي‌كنند. اين‌ حداكثر سرمايه‌ معمولا از طرف‌ بيمه‌گذار تعيين‌ مي‌شود. امروزه‌باتوجه‌ به‌ پيچيدگي‌ واحدهاي‌ توليدي‌، صنعتي‌ و حجم‌ مبادلات‌ و كالايي‌ كه‌ هر روز به‌ انبارها وارد و يا ازآن‌ خارج‌ مي‌شود و درنظر گرفتن‌ تورم‌ و افزايش‌ قيمتها در مدت‌ كوتاه‌ باعث‌ شده‌ كه‌ صاحبان‌ صنعت‌ وتوليد كنندگان‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ مورد نياز خود را به‌ نحوي‌ دريافت‌ كنند كه‌ در صورت‌ بروز حادثه‌ حريق‌،سرمايه‌هاي‌ تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ به‌ ارزش‌ روز بوده‌ و در زمان‌ وجود نوسانات‌ شديد در قيمت‌ و يا درميزان‌ موجودي‌، نياز به‌ افزايش‌ و يا كاهش‌ آن‌ از طريق‌ صدورالحاقيه‌ نباشد.
از ويژگيهاي‌ خوب‌ اين‌ نوع‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ آن‌ است‌ كه‌ در بيمه‌نامه‌هاي‌ اظهارنامه‌اي‌، سقف‌حداكثري‌ براي‌ تعهد بيمه‌گر در مورد جبران‌ خسارت‌ معين‌ مي‌شود و بيمه‌گذار هم‌ براساس‌ شرايطبيمه‌نامه‌ و مدت‌ تعيين‌ شده‌ در آن‌ براي‌ اعلام‌ موجودي‌ خود در طول‌ مدت‌ اعتبار بيمه‌نامه‌ اقدامات‌ لازم‌را انجام‌ مي‌دهد. براساس‌ توافق‌ انجام‌ شده‌، اعلام‌ ميزان‌ موجودي‌ مي‌تواند ماهانه‌، سه‌ ماهه‌ و يا كمتر وبيشتر باشد، اما بايد اضافه‌ كرد، كه‌ هرچه‌ فاصله‌ مدت‌ اعلام‌ موجودي‌ كمتر باشد، در زمان‌ بروز خسارت‌رقم‌ واقعي‌تر و صحيح‌تر محاسبه‌ خواهد شد، اما در صورتي‌ كه‌ بيمه‌گذار براساس‌ شرايط قرارداد عمل‌نكرده‌، موجودي‌ خود را بموقع‌ اعلام‌ نكند، در صورت‌ بروز خسارت‌، حداكثر مبلغ‌ بيمه‌ شده‌ مأخذ ومبناي‌ محاسبه‌ خسارت‌ قرار خواهد گرفت‌ و بيمه‌گر ضمن‌ انجام‌ حسابرسي‌ دفترها، اسناد و مدارك‌معتبر بيمه‌گذار، نسبت‌ به‌ تعيين‌ موجودي‌ و تسويه‌ خسارت‌ اقدام‌ خواهد كرد. محاسبه‌ حق‌ بيمه‌ اين‌گونه‌ بيمه‌نامه‌ها به‌ صورت‌ موقت‌ است‌ و به‌ مأخذ حداكثر سقف‌ مندرج‌ در بيمه‌نامه‌ دريافت‌ مي‌شود.اما ممكن‌ است‌ اظهارنامه‌هاي‌ ارسالي‌ از سوي‌ بيمه‌گذار كمتر از سقف‌ سرمايه‌ بيمه‌نامه‌ باشد كه‌ در اين‌صورت‌ بيمه‌گر و بيمه‌گذار توافق‌ مي‌كنند كه‌ ۷۵% حق‌ بيمه‌ سقف‌ قرارداد پرداخت‌ شود و حق‌ بيمه‌قطعي‌ پس‌ از پايان‌ دوره‌ بيمه‌نامه‌ و بررسي‌ اظهارنامه‌هاي‌ ارسالي‌ محاسبه‌ گردد. اما به‌ هر حال‌ حق‌ بيمه‌قطعي‌ در هيچ‌ زمان‌ كمتراز ۵۰% حق‌ بيمه‌ اصلي‌ بيمه‌نامه‌ نخواهد بود.
به‌ هر حال‌ در زمان‌ صدور بيمه‌نامه‌هاي‌ اظهارنامه‌اي‌ بايد دقت‌ كرد كه‌ اظهارنامه‌هاي‌ ارسالي‌ بدقت‌مورد رسيدگي‌ قرار گيرد و ارسال‌ آنها هم‌ بموقع‌ صورت‌ پذيرفته‌ و مبلغ‌ اظهارنامه‌ نيز از حداكثر سقف‌بيمه‌نامه‌ بيشتر نباشد، زيرا حداكثر تعهد بيمه‌گر همان‌ سقف‌ بيمه‌نامه‌ است‌ و چنانچه‌ بيمه‌گذار موجودي‌بيشتري‌ در انبار دارد حتماً بايد طي‌ الحاقيه‌اي‌ سقف‌ بيمه‌نامه‌ را افزايش‌ دهد.

بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ با شرايط جايگزيني‌ و بازسازي
كاربرد اين‌ نوع‌ بيمه‌نامه‌ در زماني‌ توصيه‌ مي‌شود كه‌ ارزش‌ واحدهاي‌ صنعتي‌ و تجاري‌ و يا صنفي‌ به‌دليل‌ اعمال‌ ضريب‌ استهلاك‌ يا مستهلك‌ شده‌ و يا به‌ ۵۰% و يا بيشتر كاهش‌ يافته‌است‌ درصورتي‌كه‌جايگزيني‌ و يا بازسازي‌همين‌واحدهاي‌ مستهلك ‌شده‌ به‌دليل‌ شرايط خاص‌ اقتصادي‌ جامعه‌ به‌ چندين‌برابر افزايش‌ يافته‌ است‌. درصورت‌ وجود چنين‌ شرايطي‌، بيمه‌گر توافق‌ مي‌كند كه‌ بيمه‌گذار كليه‌تأسيسات‌ و دارايي‌هاي‌ خودرا مجدداً و به‌ ارزش‌ روز ارزيابي‌ كند و آنها را با قيمتهاي‌ جديد تحت‌پوشش‌ درآورد. دراين‌حالت‌ چنانچه‌ اموال‌ موردبيمه‌ به‌علت‌بروز يكي‌ازخطرات‌ مشمول‌بيمه‌ تلف‌شده‌و يا خسارت‌ببيند، بيمه‌گر نسبت‌به‌ تعمير و بازسازي‌ ساختمان‌ آسيب‌ديده‌ و چنانچه‌ ماشين‌آلات‌ واحدصنعتي‌ باشد، نسبت‌ به‌ جايگزيني‌آن‌ اقدام‌لازم‌ را انجام‌ خواهدداد. يكي‌ از جنبه‌هاي‌ مهم‌ و حياتي‌بيمه‌نامه‌ كه‌ نمونه‌ بارز ارائه‌ خدمات‌ قابل‌ قبول‌ شركت‌ بيمه‌ است‌، در انجام‌ عمل‌ بازسازي‌ و جايگزيني‌در اسرع‌ وقت‌ و در واقع‌ در مدت‌ زمان‌ متعارف‌ و قابل‌ قبول‌ است‌.

خسارت‌ و هزينه‌هاي‌ قابل‌ تأمين‌

بيمه‌ مركزي‌ ايران‌ در راستاي‌ اهداف‌ خود براي‌ تنظيم‌ و تعميم‌ و هدايت‌ امر بيمه‌ در ايران‌ و حمايت‌بيمه‌گذاران‌ و بيمه‌ شدگان‌ شرايط جديد بيمه‌نامه‌هاي‌ آتش‌سوزي‌ را در تاريخ‌66/8/27 به‌ تصويب‌شوراي‌ عالي‌ بيمه‌ رسانيد و شركتهاي‌ بيمه‌ موظف‌ شدند كه‌ شرايط جديد را از سال‌ ۱۳۶۷ به‌ اجرادرآورند. ۳ سال‌ بعد از اين‌ تاريخ‌، تعرفه‌ بيمه‌ آتش‌سوزي‌ و خطرات‌ اضافي‌ (تبعي‌) مشتمل‌ بر ۱۶ ماده‌ و۷ تبصره‌ در تاريخ‌ 1370/6/4 به‌ تصويب‌ شوراي‌ عالي‌ بيمه‌ رسيد و براساس‌ آن‌ خطرات‌ آتش‌سوزي‌ به‌۹ طبقه‌ تقسيم‌ گرديد كه‌ حداقل‌ نرخ‌ طبقه‌ يك‌ ۰/۳ در هزار وطبقه‌ نه‌ ۴/۲ در هزار تعيين‌ شد.
براساس‌ شرايط جديد، خسارت‌ و هزينه‌هاي‌ قابل‌ تأمين‌ آن‌ به‌ شرح‌ زير مشخص‌ شده‌ است‌.
۱- خسارتهاي‌ مستقيم‌ ناشي‌ از آتش‌، صاعقه‌ و انفجار داراي‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ است‌.
۲- خسارت‌ و هزينه‌هايي‌ كه‌ به‌ منظور جلوگيري‌ از توسعه‌ خسارت‌ از طرف‌ بيمه‌گذار انجام‌مي‌شود تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ است‌.
۳- هزينه‌هاي‌ ناشي‌ از نقل‌ مكان‌ ضروري‌ مورد بيمه‌ و يا خسارات‌ ناشي‌ از اين‌ گونه‌ عمليات‌ كه‌ به‌منظور نجات‌ كالاي‌ مورد بيمه‌ صورت‌ پذيرفته‌ باشد.
۴-در صورت‌ موافقت‌ بيمه‌گر و پرداخت‌ حق‌ بيمه‌ اضافي‌ مربوط، مي‌توان‌ خطرات‌ اضافي‌(تبعي‌) ديگري‌ از قبيل‌ زلزله‌، طوفان‌، سيل‌، سقوط هواپيما، ضايعات‌ آب‌ و برف‌ و شكست‌ شيشه‌ راتحت‌ پوشش‌ قرارداد. اين‌ خطرات‌ اضافي‌ معمولا به‌ صورت‌ يك‌ الحاقيه‌ جداگانه‌ و ضميمه‌ بيمه‌نامه‌اصلي‌ تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ قرار مي‌گيرد.
در صورت‌ بروز خسارت‌ در محل‌ و مكان‌ مورد بيمه‌، خسارات‌ قابل‌ پرداخت‌ در هر مورد نمي‌تواندبيشتر از مابه‌التفاوت‌ ارزش‌ هريك‌ از اقلام‌ بيمه‌ شده‌ بلافاصله‌ قبل‌ و بعد از وقوع‌ خسارت‌ و يا در صورت‌خسارت‌ كلي‌ بيشتراز مبلغ‌ بيمه‌ شده‌ هريك‌ از اقلام‌


در نهایت بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران این نوع بیمه نامه را نیز در سال 1389 مشمول "برنامه اصلاح نظام تعرفه بازار بيمه كشور" نموده و قیمت آنرا در راستای بازار رقابتی در اختیار شرکتهای بیمه قرار داد.


خسارت‌ و هزينه‌هاي‌ غيرقابل‌ تأمين‌

بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ مانند ساير بيمه‌نامه‌ها داراي‌ استثنائاتي‌ است‌ كه‌ چنانچه‌ منشأ و مبدأ خطر يكي‌از اين‌ استثنائات‌ باشد بيمه‌گر تعهدي‌ در جبران‌ خسارت‌ ندارد. بعضي‌ از اين‌ خطرات‌ كه‌ به‌ عنوان‌استثنائات‌ ذكر شده‌اند با توافق‌ بين‌ بيمه‌گر و بيمه‌گذار و پرداخت‌ حق‌ بيمه‌ اضافي‌ مربوطه‌ مي‌تواندتحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ قرار گيرد. خطرات‌ استثناء شده‌ عبارتند از:
-
خسارات‌ ناشي‌ از جنگ‌، جنگ‌ داخلي‌، شورش‌، آشوب‌، بلوا، قيام‌، انقلاب‌، كودتا، اغتشاشات‌ داخلي‌ و يا اقدامات‌ احتياطي‌ و انتظامي‌.
-
خسارات‌ ناشي‌ از زلزله‌، ريزش‌ زمين‌، سيل‌، آتشفشان‌، طغيان‌ رودخانه‌، حريق‌ تحت‌الارضي‌ وبلاياي‌ آسماني‌ (خطرات‌ فاجعه‌ يا خطرات‌ طبيعي‌(
-
خسارات‌ ناشي‌ از انفجار مواد منفجره‌ (ديناميت‌، تي‌ ان‌ تي‌ و باروت‌(
-
خسارات‌ ناشي‌ از انفجار اتمي‌، اشعه‌ راديواكتيويته‌ و يون‌زا
-
خسارات‌ وارد به‌ مسكوكات‌، پول‌، اوراق‌ بهادار، فلزات‌ قيمتي‌، جواهرات‌ و سنگهاي‌ گرانبها.
-
خسارات‌ وارد به‌ اسناد، نسخ‌ خطي‌ و هزينه‌ بازسازي‌، جمع‌آوري‌ مجدد اطلاعات‌ و يا تنظيم‌ دفاتربازرگانی

ماده‌ 10 قانون‌ بیمه

بیمه‌گذار موظ‌ف‌ است‌ اموال‌ و داراییهای‌ خود را مطابق‌ ارزش‌ واقعی‌ آن‌ نزد بیمه‌گر، بیمه‌ نماید لذا در صورتی‌ كه‌ مالی‌ به‌ كمتر از قیمت‌ واقعی‌ آن‌ بیمه‌ شده‌باشد بیمه‌گر فقط‌ به‌ تناسب‌ مبلغی‌ كه‌ بیمه‌ كرده‌ است‌ به‌ قیمت‌ واقعی‌ مال‌، مسئول‌ خسارت‌ خواهد بود.


نام:
ایمیل:
* نظر: